本期跟大家聊聊，我们平时在老家或者城市里接触的农村商业银行到底是个什么存在
农商行的前身是由农村信用社、合作社发展而来的，而当年的农村信用社其实是农行下属集体企业，后来整个银行系统改制，当时有人提议把整个农村合作社并入到农业银行系统。
但是因为历史包袱太重，而且以前的农信社人员构成复杂、素质不高。农行不同意合并，最后的结果就是农村信用社和农行彻底分家了。
如今农商行可以说是全国数量最多的银行了，从省到市到县再到镇，都能看见它们的身影，虽然有这么多网点，但是基本都是各自为战，比如本县的农商行和本市的就是两个独立的公司，业务不通也互不干扰，可以看做一个个小个体。
为什么讲到农商行呢？主要是它在贷款审批中基本上算是最宽松的银行了
小编为了写这篇文章，特意从老家农商行上班的朋友那里搞了一份产品授信大纲总结了下，不具备参考价值，只是让大家了解下它们的出牌逻辑
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授信模式
借款人类型：农户3万、个体工商户5万、上班族5万
这些都是每个人的基础额度
符合以下任意一条均可追加额度，最高到30万
①营业场所：自有的每套＋5万，租赁的＋2万
②经营情况：执照2年的＋2万
③固定居所：优质住房＋15万，比如一线和省会的房子，一般产权或者小产权的＋3到7万
④是否有车：5年内的车＋5万，超过的＋3万
⑤其他资产：存款，理财，库存，农作物牲畜土地租金等可加价值的3成到5成
看完这些应该明白了吧，一些地方小农商行和市面上的传统银行批贷逻辑不同，拿北京举例，大银行的信贷产品都要看，征信查询次数、社保/公积金/个税缴纳基数、信用卡使用率、负债比等
农商行虽然也看，但尺度比较大，小杨接触的很多客户群体，在当地农商行多多少少都有点贷款在用，小农商行批贷基本是客户经理说的算，这个嘛，里面操作空间就有了，如果当地有点人脉资源，那么。。。
更夸张的是，小杨之前接触的某人没有具体工作，也没啥稳定收入，在老家农商行找个担保人共签就拿到了贷款
不能再往里深入了，大家懂得就好。
小地方的经济不活跃，贷款融资市场没有那么大，而本地银行揽储资金又相对容易，钱多了自然要想办法往外放，如果条条框框要求太多，那业务就少了，最后就在政策上放宽、同时提高产品利率，拿利润弥补风险
这就是为什么农商行的贷款利息普遍都偏高的原因
话说回到北京的农商行，分享一下目前相对不错的政策，在京缴纳社保满一年就可以申请，对公积金没有要求，甚至可以没有缴纳，这点还是比较有良心的，准入门槛比较低，没有限制行业，不分工种，高危行业都可以申请
今天就先输出到这里，有好产品、新话题，关注我，咱们下期接着聊